ইন্সুরেন্সের কথা : ইন্সুরেন্স নিয়ে কথা

317

শওগাত আলী সাগর
১. সুপার ভিসা ইন্সুরেন্সের মানথলি পেমেন্ট অপশন জনপ্রিয় হয়ে ওঠার সাথে সাথে আরো কয়েকটি কোম্পানি এই অপশন নিয়ে এসেছে। টুয়েন্টি ফার্ষ্ট সেঞ্চুরি ট্রাভেল ইন্সুরেন্স কোম্পানি এই ধারার প্রবর্তক হলেও জানামতে এখন অন্তত তিনটি কোম্পানি মানথলি পেমেন্ট অপশনের সুবিধা দিচ্ছে।
ইন্সুরেন্স কোম্পানিগুলোর প্রত্যেকেরই রেট আলাদা, ফলে ভিন্ন ভিন্ন কোম্পানির রেটও ভিন্ন হয়। মানথলি অপশনের ক্ষেত্রেও তিনটি কোম্পানির রেট তিন রকম। কাভারেজ এবং নিয়মকানুনের ক্ষেত্রেও তিনটি কোম্পানির মধ্যে পার্থক্য আছে। যারা ইন্সুরেন্স নেবেন- তাদের এই বিষয়গুলো আগেভাগে জেনে নেওয়া ভালো।
আপনি জানেন, সুপার ভিসা ইন্সুরেন্স নিতে হয় এক বছর মেয়াদের জন্য। কেউ মেয়াদের আগে চলে গেলে ইন্সুরেন্স কোম্পানি বাকি সময়ের প্রিমিয়ামটা ফেরত (সার্ভিস চার্জ সাপেক্ষে)  দেয়। কিন্তু কোনো ক্লেইম থাকলে তারা আর অব্যবহৃত সময়ের প্রিমিয়াম ফেরত দেয় না।
মানথলি পেমেন্ট অপশনের ক্ষেত্রে পুরো মাসের প্রিমিয়াম আগাম পরিশোধ করতে হয় না. দুই মাসের প্রিমিয়াম দিয়ে পলিসি নেওয়া যায়। মানথলি পেমেন্ট অপশনে ক্লেইম হলে এবং মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে চলে গেলে কি হবে? এই প্রশ্নটা অনেকেই করে থাকেন। তিনটি কোম্পানির একটি কোম্পানি ক্লেইম হলেও মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে চলে গেলে প্রথমে জমা রাখা ২ মাসের প্রিমিয়াম ( সার্ভিস চার্জ বাদে) ফেরত দেয়। কিন্তু আরেকটি কোম্পানি ক্লেইম হলে এই দুই মাসের প্রিমিয়াম আর ফেরত দেয় না।
তৃতীয় কোম্পানিটির নিয়ম সম্পূর্ণ ভিন্ন। তারা দুই মাসের প্রিমিয়াম নিয়ে মানথলি পেমেন্ট অপশনে ইন্সুরেন্স দেয়। কিন্তু কোনো ক্লেইম হলে সেক্ষেত্রে আপনাকে পুরো বছরের প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে হবে। ক্লেইম না থাকলে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে চলে গেলে দুই মাসের জমা রাখা প্রিমিয়াম ফেরত( সার্ভিস চার্জ সাপেক্ষে) পাওয়া যায়। কিন্তু ক্লেইম হলে- আপনি পুরো বছর থাকেন বা না থাকেন- এক বছরের প্রিমিয়াম আপনাকে পরিশোধ করে দিতে হবে।
মানথলি পেমেন্ট অপশনের কোম্পানি বাছাই করার ক্ষেত্রে অবশ্যই একটু বাড়তি সতর্কতা দাবি রাখে।
২. গাড়ির ইন্সুরেন্সে ‘এক্সিডেন্ট ওয়েবার’ বলে একটা কাভারেজ আছে। মূল কাভারেজের সাথে এন্ডোর্সমেন্ট হিসেবে এটি যুক্ত হয়। ‘এক্সিডেন্ট ওয়েবার’ থাকলে ইন্সুরেন্স কোম্পানি প্রথম এট ফল্ট এক্সিডেন্ট এর জন্য বাড়তি চার্জ করে না। সেক্ষেত্রে অবশ্য ওই ইন্সুরেন্সে কোম্পানিতেই থাকতে হয়। কোম্পানি চেঞ্জ করলে আর ওয়েভার কাজ করে না। কিন্তু ‘কনভিকশন’ এর বেলায় এতোদিন কোনো ধরনের ওয়েবার এর সুযোগ ছিলো না। এবার প্রথম মাইনর কনভিকশন ওয়েবার এর এন্ডোর্সমেন্ট নিয়ে এসেছে ইনট্যাক্ট ইন্সুরেন্স কোম্পানি। আজ ১২ জুলাই থেকেই এটি কার্যকর হয়েছে। মাইনর কনভিকশন প্রটেকশন নামের এই এন্ডোর্সমেন্টটি প্রথম ‘মাইনর কনভিকশন’কে ইন্সুরেন্স প্রিমিয়ামে চার্জমুক্ত রাখবে। এটি যেহেতু বাড়তি কাভারেজ- এর জন্য অতিরিক্ত প্রিমিয়াম দিতে হবে। ইনট্যাক্ট প্রিন্সিপাল ড্রাইভারের ক্ষেত্রে এই কাভারেজের জন্য ৪০ থেকে ৫০ ডলার চার্জ করবে। অপশনাল ড্রাইভারের ক্ষেত্রে এই চার্জ হবে ৩০ ডলার। ইনট্যাক্ট মনে করছে, নতুন এই কাভারেজ গাড়িচালকদের মানসিক শান্তির ক্ষেত্রে নতুন মাত্রা যোগ করবে।
গাড়ি চালকদের জন্য দু;সংবাদ বই কি। অন্টারিওর গাড়ি ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম আরেক দফা বাড়লো। নিয়ন্ত্রক সংস্থা ফাইনান্সিয়াল সার্ভিসেস অব অন্টারিও চলতি বছরের দ্বিতীয় প্রান্তিকে ইন্সুরেন্স প্রিমিয়ামের ০.৭৬ শতাংশ বাড়ানোর প্রস্তাব অনুমোদন করেছে। বছরের প্রথম প্রান্তিকে প্রিমিয়াম বেড়েছিলো ১.২৪ শতাংশ।
তবে এই বাড়ানোটা ফ্লাটা বাড়ানো মানে ‘সব কোম্পানির জন্যই প্রযোজ্য’    – এমন কিছু নয়। প্রতি প্রান্তিকে কোম্পানিগুলো তাদের অবস্থা পর্যালোচনা করে প্রিমিয়াম এডজাস্টমেন্ট করে। সেই এডজাস্টমেন্টের ধারাবাহিকতায় কেউ প্রিমিয়াম কমায়, কেউ প্রিমিয়াম বাড়ায়। চলতি প্রান্তিকে বাড়া কমার গড়ে ০.৭৬ শতাংশ প্রিমিয়াম বেড়েছে।
এই প্রান্তিকে ২২টি কোম্পানি তাদের প্রিমিয়াম পর্যালোচনা করে অনুমোদনের জন্য জমা দিয়েছিলো। এদের মধ্যে কেউ কেউ কমিয়েছে, কেউ কেউ বাড়িয়েছে। গড় হিসেবে বৃদ্ধিটাই বেশি হয়েছে- এই আর কি।
নিয়ন্ত্রক সংস্থার অনুমোদিত প্রিমিয়াম বৃদ্ধির হার ০.৭৬ শতাংশ হলেও  ‘ড্রাইভার টু ড্রাইভার’ অভিজ্ঞতাটা ভিন্ন হতে পারে। কোনো কোনো ক্ষেত্রে  প্রিমিয়ামের হার ৯ শতাংশ পর্যন্ত বেড়ে গেছে বলেও তথ্য পাওয়া যাচ্ছে।
নিয়ন্ত্রক সংস্থা অবশ্য বলেছে,ইন্সুরেন্স কোম্পানিগুলোর ক্লেইম এর হার এবং রেটিং সিস্টেম এর কারনে প্রতিটি কোম্পানির প্রিমিয়াম ভিন্ন ভিন্ন হয়। কাজেই গ্রাহকদের উচিৎ ‘শপিং এরাউন্ড’ করে ইন্সুরেন্স নেওয়া। আমিও বলি, ‘শপিং এরাউন্ড’ হচ্ছে একটা ফোন কলের ব্যাপার। একটা ফোন কল যদি আপনার কিছু অর্থ বাঁচায়- ক্ষতি কি?
৩. : ভাই বাড়ীতে তো আমি থাকবো না। ভাড়া দেবো। উপরে এক ফ্যামিলি, বেসমেন্টেও ভাড়াটে থাকবে।
: তা হলে তো এটা রেনটেড ডোয়েলিং পলিসি হবে, কমার্শিয়াল ইন্সুরেন্স।
: আমি থাকবো- ওইভাবেই ইন্সুরেন্স করে দেন?
: না, সেটা সম্ভব  না। বাড়ীর ইন্সুরেন্স এর ক্ষেত্রে এই বিভাজনটা পরিষ্কার। যদি আপনার বাড়ীতে আপনি থাকেন তা হলে সেটা হোম ওনার্স পলিসি হবে, আর যদি ভাড়া দেন তা হলে সেটা হবে রেনটেড ডোয়েলিং।   ভাড়া দেওয়ার ক্ষেত্রে যদি ফ্যামিলি বা পরষ্পর সম্পর্কযুক্তরা  মিলে থাকেন, তা হলে এক রকম হবে। আবার যদি পরষ্পর সম্পর্কহীন কয়েকজন সিঙ্গেল থাকেন- তা হলে অন্যরকম হবে। সেটি হবে রোমিং হাউজ পলিসি। প্রতিটি পলিসির কাভারেজ ভিন্ন, প্রিমিয়ামও ভিন্ন।
: আপনি হোম ওনার্স পলিসি করে দেন- আমি যে বাড়ি ভাড়া দিচ্ছি সেটা ইন্সুরেন্স কোম্পানিকে না জানালেই হলো।
: ওয়েল,সেটা আমি করতে পারবো না। যেহেতু আপনি আমাকে জানিয়েছেন যে- আপনি বাড়ীটা ভাড়া দেবেন- কাজেই লাইসেন্সড ব্রোকার হিসেবে আমি রেনটেড ডোয়েলিং এর বাইরে অন্য কোনো পলিসি করবো না। সেটি হচ্ছে আমার এথিকস এর প্রশ্ন। আর ইন্সুরেন্স কোম্পানি জানবে কি ভাবে? ইন্টারেস্টিং কোয়েশ্চেন। হ্যাঁ, বাড়িতে আপনি থাকছেন, না কি ভাড়াটে থাকছে- সেটা ইন্সুরেন্স কোম্পানির জানার কথা না। কিন্তু যখন কোনো দুর্ঘটনা ঘটে- তখন ইন্সুরেন্স কোম্পানি এই তথ্যটা জেনে যায়। আর যখন জেনে যায় যে, আপনি তথ্য লুকিয়ে ইন্সুরেন্স নিয়েছেন- তখন আপনার ক্লেইম রিজেক্ট করে দেওয়ার আইনি অধিকার পেয়ে যায়- ইন্সুরেন্স কোম্পানি।
একটা ঘটনা বলি। ভদ্রলোক বাড়ীর বেসমেন্ট ভাড়া দিয়েছিলেন। বেসমেন্টে যে ভাড়াটে আছে, সেটি তিনি ইন্সুরেন্স কোম্পানিকে জানাননি। তো, ভাড়াটের বয়স্ক মা এসেছেন দেশ থেকে। সিড়ি দিয়ে নামতে পা পিছলে পড়ে কোমড়ে ব্যথা পেয়েছেন। তিনি সরাসরি মামলা করে দেন ক্ষতিপূরণ চেয়ে। ক্ষতিপূরণের নোটিশ যখন যায় ইন্সুরেন্স কোম্পানির কাছে, ইন্সুরেন্স কোম্পানি ফোন করে বাড়ীর মালিককে। বেসমেন্টের ভাড়াটে সম্পর্কে জানতে চায়। নোটিশ পাঠায় ইন্সপেকশনে আসবে ইন্সুরেন্স কোম্পানির লোক।  বাড়ীওয়ালার আর লুকানোর কোনো উপায় থাকে না। ইন্সুরেন্স কোম্পানি জানিয়ে দেয়- ক্ষতিপূরণের এই দাবি তার কাভারেজের বাইরে। তারা চাইলে বাড়ীর মালিকের কাছ থেকে আদায় করে নিতে পারে। পরের মাসে নোটিশ আসে ইন্সুরেন্স ক্যান্সেলেশনের। বাড়ীওয়ালার কাঁধে তখন দুই মিলিয়ন ডলারের ক্ষতিপূরণের মামলা।
শওগাত আলী সাগর, ইন্সুরেন্স ব্রোকার
ইমেইল : shaugat@gmail.com

শেয়ার করুন